我最怕给别人，尤其是家人添麻烦、当累赘。但其实，一生只买一个保险的观念本身就不合理，世上没有哪个单一的保险能涵盖所有需求。我还是建议大家把保障都准备全了。不同年龄段的保险选择，更是大有不同。

少儿时期：风险复杂多发，需全面保障

儿童的保险怎么选？这点要根据孩子所面临的风险来确定，一般来讲，从婴儿到少年，孩子会面临如下风险：

意外

意外伤害在儿童群体中无疑是“第一杀手”。小朋友因生性爱玩好动，容易导致磕磕碰碰，还有猫爪狗挠等常见损伤。配置时建议选择包括意外身故责任和意外医疗的综合意外险。

医疗

孩子们虽然备受呵护，由父母们精心照料，但成长的道路上也难免出现发烧、手足口病、肠胃炎、支气管炎等常见病，这些疾病的后果可大可小，严重的话需要住院治疗，一年累积下来费用也不可小觑。

医疗险以百万医疗险最具代表性，几百元的保费就可轻松获得“百万身价”的医疗产品，保障范围内不限社保用药，进口药、自费药都能报销。医疗险具有补偿性质，实报实销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用，建议配置百万医疗即可满足保障需求。

重大疾病

有些家长可能会说，孩子有医保，也买了商业医疗险，那还需要重疾险吗？答案是肯定的。因为孩子生大病不仅会带来医疗费用上的花销，父母带孩子奔波看病也会带来工作收入上的损失。给孩子买保险并不是要解决孩子意外或疾病的所有花销，而是要转移孩子疾病或者意外带来家庭重大经济损失的风险。因此无论家庭年收入高还是低，都建议在可承受的预算范围内配置一份重疾险，别让高昂的治疗费用成为孩子没能及时接受积极有效治疗的绊脚石。

中年时期：经济负担重，更需加码保障

最近“996”成为热门话题，现代人普遍面临着沉重的工作压力和生活压力。特别是成家之后，来自家庭的经济压力让很多中年人透支着健康为代价辛苦工作。根据光华博斯特发布的中国健康大数据报告，目前我国主流城市的白领亚健康比例高达76%，处于过劳状态的白领接近六成，真正意义上的健康人比例不到3%。

面对长时间通勤和加班可能带来的疾病风险，小伤小病还好说，白领阶层的中年人一般都有公司配置的较为全面的社会保险，解决小病基本不成问题，即使有小比例自付也不至于对家庭经济产生过大的冲击。

但是，医保解决的是大众的基本医疗需求，有报销比例和限额的限制，万一发生大病，医保报销后，自付部分仍是一笔不小的数目，同时还有很多不在医保赔付范围内的自费项目。因此，即便有医保，也必须考虑一定的商业医疗险进行补充，用高保障来对冲巨大的健康风险。

对于暂时预算不足、但又想立即拥有更好的医疗保障的人来说，消费型医疗险是一种很好的选择，30岁左右的人一年保费只需要几百元，就可以获得一年上百万的住院医疗报销额度。而且在保障范围内不限社保目录内外，这样在治疗的过程中，患者可以没有负担地选择更贵、疗效更好的进口药、自费药，有助于控制病情、尽快康复。

老年时期：了解保障“门槛”，关注癌症、意外风险

可能很多人都想过给爸妈买保险——稍加了解后就不难发现，其实市面上老年医疗险并不多，主要是因为老年人发病率高，住院频繁，这对大多数保险公司来讲，风险不可控。

传统的住院医疗险健康告知比较严格，患有高血压、糖尿病、冠心病、痛风性关节炎等疾病的老人通常都会被拒之门外；年龄也基本会限制到60周岁，部分老年人可能无法投保。数据显示，七成以上的重疾理赔都来自癌症。对于身体条件不好、年龄较大的老人，可以选择先去保障占比最大的癌症风险。

同时，步入老年阶段后，人的身体机能退化，因为腿脚不灵活，骨质疏松等问题，发生摔伤等意外情况的几率会增加，意外险也是必不可少的。

由此可见，“人生中只购买一份保险”是不现实的，各年龄段有不同的高发风险，也需要不同的保险保障。